曹宇同志在2017年城商行年会上的讲话

曹宇同志在2017年城商行年会上的讲话（2017年11月24日）本次城商行年会是在党的十九大和全国金融工作会议胜利召开背景下举办的，意义十分重大。会上大家认真学习了郭主席批示精神，并结合王副主席主题讲话，探讨了在中国特色社会主义新时代的发展使命和机遇，就落实三大任务发表了很多有意义、有价值的观点。会后，我们将对大家提出的意见建议做深入研究。结合会议情况，我就城商行民营银行发展再谈五点意见。一、关于责任感截至2017年9月末，城商行资产总额30.5万亿元，占商业银行的15.8%，已成为银行体系的重要组成部分，对服务社会和实体经济有着不可替代的责任和义务。党的十九大胜利召开，为银行业描绘了新的发展蓝图，建设现代化经济体系、提高保障和改善民生水平、建设美丽中国，都是我们的服务方向和奋斗目标。我们在这个时候讲责任感，就是希望城商行民营银行在两个一百年的历史交汇期，把服务实体经济的责任、服务社会的责任以及维护金融稳定的责任有机融入到自身发展中，体现出在新时代的社会价值。一是坚守定位不动摇。城商行、民营银行要找准自身在银行体系中的定位，牢记设立初衷，结合资源禀赋和比较优势，为实体经济提供特色化、差异化的金融服务。对于城商行而言，就是要坚持服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民的市场定位。扎根当地，深耕基层，与地方经济融合发展，与小微企业共同成长。实践表明，战略专注的城商行往往能取得持久稳定的发展。比如，台州银行和泰隆商行规模虽然不大，但资本回报率多年保持在20%以上。这两家银行的业务一直围绕当地小微企业，贷款占比始终高于50%，是城商行坚守三个服务的代表。对于民营银行而言，就是要保持定力，坚持差异化发展战略，聚焦特定领域，明确经营特色，创新服务方式，提供更有针对性的金融服务。二是履行社会责任不动摇。对于城商行、民营银行来说，发展普惠金融是我们最直接的社会责任。联合国最早提出普惠金融概念，强调金融机构以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体都是重点服务对象，这些理念和要求与城商行、民营银行的定位高度契合，也是我们践行社会责任的努力方向。要坚定打好金融精准脱贫攻坚战，增加贫困地区基础金融服务供给，打通金融服务最后一公里。要以小微和三农为主要着力点，进一步破解小微企业和三农的融资问题。要践行绿色发展理念，丰富绿色金融产品，推动绿色经济发展。三是维护金融稳定不动摇。城商行多是当地最大的法人金融机构，民营银行则是当地最具活力的金融机构，对维护区域金融生态有义不容辞的责任。银行是经营风险的机构，必须常怀敬畏之心，坚持稳健运行，时刻保持资产负债表健康，不成为区域金融风险的源头。银行是经营信息的机构，必须客观、真实、完整地披露信息，严格落实告知义务，杜绝虚假承诺、误导销售和欺诈经营，维护金融消费者权益。银行是经营信用的机构，必须尊重金融的契约精神，按照信用能力和信用意愿配置信贷资金，鼓励守信者，惩戒失信者，积极推进社会信用体系建设。二、关于危机感城商行、民营银行是社会经济发展的贡献者，也是受益者。20多年来，城商行经过化解风险、更名转制、引资重组、转型发展四个阶段，初步建立了现代化的经营管理模式和法人治理结构，成功完成了发展征程中的第一次革命。如今，城商行遵循商业规律，彻底融入到更加激烈的市场竞争中，压力更胜从前，开始迎接第二次挑战。城商行要对自身发展环境和内外部局限性保持清醒认识，民营银行在创建之初就要树立危机意识，争取发展的主动性。第一，从外部环境看，市场竞争更加激烈，发展空间不断压缩。首先，金融机构之间的竞争越来越强。利率市场化背景下，传统银行业利差收益明显减少。截至2017年9月末，商业银行净息差2.07%，较上年同期下降0.17个百分点；净利差1.94%，较上年同期下降0.16个百分点。大城市的商业银行数量已很多，并在不断向中小城市渗透，城商行原有的网点优势、地缘优势逐渐弱化。其次，新金融业态的冲击越来越大。随着互联网金融、人工智能等技术的蓬勃发展，金融消费者对收益率、客户体验度等更为敏感，一些网点客户的流失率很高。此外，部分非持牌机构违规经营，严重影响了市场的正常秩序，竞争关系越来越复杂，进一步蚕食传统银行的发展空间。可以说，城商行、民营银行正处于一个开放、竞争、多样化的金融市场中，面临着前所未有的、动态发展的外部环境。第二，从自身能力看，核心竞争力存在短板，持续发展后劲有待提升。一是资本实力不足。城商行起点低、规模小，资本不雄厚、风险抵补弱一直是制约发展的主要因素。近年来盈利能力和资产质量双双下滑，进一步限制了内源性资本补充，资本补充压力更大。二是人才支撑不够。城商行多数位于中小城市，吸引人才存在先天劣势。有的银行人才管理粗放，重使用轻投入，重招聘轻培养，人才流失率居高不下。三是市场范围有限。城商行、民营银行在一定区域内运行，在资产配置和业务拓展上受到限制，经营质效受地方经济、产业结构的影响很大。外部竞争正是催促发展的动力，核心竞争力不足正好指明了我们改进的方向。城商行、民营银行是年轻的群体，所遇到的困难都是发展中的问题。只要我们常怀危机，找准定位，转变理念，尊重规律，就一定能扬长补短，更进一步。三、关于发展理念从近几年的实践看，城商行多元化、差异化、多模式发展趋势日益明显，民营银行的加入进一步形成了百花齐放、百家争鸣的局面。成功标准不是一把尺子就可以衡量的，关键是要树立正确的发展理念，因地制宜、因时制宜，探索与自身能力同步、与时代同步的发展关系。从监管的角度看，我希望大家把握好三个关系。一是取和舍的关系。银行是高风险行业，对待业务机会要有所为有所不为，重点看是否与自身管理能力、资本实力相匹配。国际金融危机后，一些国际性银行业普遍调整业务结构，主动剥离非核心业务，探索轻资本、低杠杆的集约发展模式，多数银行平稳度过了危机后的低谷期。我们不少城商行，还以做大规模为主要任务，过于依赖外部机构开展业务，盲目追求综合经营，导致合作不能掌控主动权，甚至在连带效应下承担了声誉风险，可谓得不偿失。各位董事长、行长要保持清醒头脑，对本行的管理能力有正确的认识，在充分评估风险的前提下，审慎推进业务多元化和开展业务创新，通过科学发展，实现更好发展。昨天兆星同志的报告中专门提到了监管处罚的问题，也是从侧面提醒大家要处理好取与舍的关系，关键是要敢于舍，不能贪图小利。二是大和小的关系。城商行规模迥异，体量大小不是评价优劣的标准，关键是要走出特色化发展之路。有的银行规模不到1000亿元，但是坚持风险为本，不断夯实管理基础，监管评级多年保持在2级。有的小银行脚踏实地，深挖自身优势，努力打造精品银行。比如，焦作中旅银行原本是高风险机构，重组后借助股东资源，把旅游特色作为战略定位，为传统和新兴旅游业态提供特色服务，赢得了市场认可。富滇银行利用地理条件，发展高原特色农业金融、沿边金融，也取得了不错的效果。相比之下，有的城商行规模虽然很大，但是负债资金一半以上靠金融市场筹集，积累了很大的流动性风险和市场风险，一有风吹草动，生存面临危机。三是快和慢的关系。速度快慢要经得起时间检验，关键是树立可持续的发展理念，努力做成百年老店。城商行整体发展较快，2011年到2016年，五年间资产年均增速在20%以上。但是，有的银行唯快而快，前些年业务发展突飞猛进，摊子铺得很大，最终管理跟不上，引起了连锁反应。为了处理风险,耗费了大量资源，贻误了发展时机。国际金融危机中出问题的机构，都存在利用高杠杆快速扩张的情形，这都是前车之鉴。快慢是相对的，走得快不如走得稳、走得远。四、关于风险管理今年以来，银监会组织开展整治市场乱象等一系列专项工作，城商行、民营银行积极参与，取得了明显效果。我们还要继续加大整治力度，没做完的要继续做，没做好的要重新做。监管部门花这么大的精力帮大家排雷，各银行一定要变被动为主动，真查真改。要充分认识到，治乱象防风险是我们长期的工作任务，强监管将是今后工作的主基调。从监管指标看，城商行、民营银行当前风险总体可控，但是，信用风险、流动性风险、内控管理、股权管理等方面压力不小。除了这些普遍性风险，我想对可能忽视、重视不足的两个风险做一些提示。一是代理风险。商业银行代理业务领域的发展速度很快，与外部机构的合作范围不断扩大，但配套管理和制度建设明显滞后，积累了不少风险隐患。银监会收到关于银行代销业务的消费者投诉呈上升趋势，因违规销售、责任划分不清、信息披露不足、私售飞单等问题引发的风险比较突出。城商行、民营银行代理范围越来越广，代理业务规模总量较大。代理风险事关金融消费者权益，处理不好很容易转换成声誉风险、法律风险，甚至流动性风险，决不能掉以轻心。各行要按照监管要求，对代理业务加强名单制管理，全面评估现有业务漏洞，做到法律关系明晰、风险责任明确、消费者权益充分保护。二是洗钱风险。反洗钱工作事关国家安全和金融稳定，是商业银行必须履行的一项义务。随着全球范围内反恐反腐、打击犯罪的深入推进，商业银行洗钱风险已成为国际国内高度关注的热点问题。国际上，巴塞尔委员会2014年发布《洗钱和恐怖融资风险管理指引》，提高了银行反洗钱管理的主动性和有效性要求。欧美监管机构对银行反洗钱的检查频度和处罚力度明显提高。从国内看，城商行已经开始涉足国际业务，有的还在境外设立机构。金融新业态、新产品、新业务不断涌现，非法集资、走私诈骗等违法活动借助新渠道，隐瞒真实信息将违法资金表面合法化，使反洗钱工作面临的挑战越来越大。城商行、民营银行在反洗钱领域历练较少、经验欠缺，必须牢记前车之鉴，高度重视反洗钱风险管理，将反洗钱管理融入到各项业务环节。及时开展洗钱风险排查，重点针对历史业务和敏感业务，稳妥处置风险隐患，避免授人以柄。五、关于金融科技去年年会上，我强调城商行的发展要与时代同步，探索与互联网时代相匹配的金融服务。一年过去了，城商行、民营银行积极拥抱金融科技，在支付、获客、征信等领域开展了大量探索，有的银行在成功引进技术的基础上，还实现了对外技术输出。民营银行利用金融科技助力普惠金融，积累了不少经验，成为同业学习的对象。金融与科技融合是大势所趋，城商行、民营银行一定要把握住金融科技的时代机遇。一是通过金融科技促发展。金融科技对城商行、民营银行而言，是发展的正能量，是我们提升核心竞争力的关键。城商行、民营银行要在战略上高度重视，将金融科技与经营管理紧密结合，以互联网思维革新管理手段、产品体系和服务模式。从效果看，金融科技在支持城商行发展上已初见成效。截至2017年9月末，城商行电子渠道交易替代率80%以上的有47家，智能化网点覆盖率80%以上的有55家,63家城商行开展了直销银行业务。百尺竿头，更进一步。我们要发挥线上线下两种优势，继续完善物理网点、网上银行、手机银行、微信银行等多渠道融合的服务体系，打造寓金融服务于社交、旅游、医疗、消费等场景的线上金融生态，探索智能投顾等创新服务模式，加快推进智能化转型和升级。二是通过金融科技防风险。金融科技也是城商行、民营银行防范风险的生力军。对于客户风险，金融科技能够增加风险识别维度，提高风险管理效率。有的城商行利用大数据风控模型，依托更广泛的信息对客户进行信用画像，有效甄别多平台借贷、逾期关联账户等情况。有的民营银行通过人脸识别语音识别等生物识别技术，有效判别客户真实身份，增强了反欺诈侦测能力。对于操作风险，金融科技具有自动化审批、全流程实时监测等优势，有利于减少人工干预，降低道德风险。如有的城商行依托计算机影像及网络技术，将高风险、高复杂性的前台业务后移到业务中心，通过合理分拆进行碎片化处理，提升风险控制能力。相比于技术引进，城商行、民营银行更要学会利用互联网金融科技的系统思维防风险，通过有效集成、充分运用内外部数据，建立智能化的风险分析、监测、预警和处理系统，提升全面风险管理能力。三是通过金融科技谋融合。金融科技快速发展为城商行深度融合提供了新的可行方案。一方面，金融科技对信息系统等基础设施的需求有高度共性，合作开发具有规模效应。比如，德国储蓄银行IT服务商从11家公司整合为1家（德国储蓄联盟银行信息中心），同时为400多家地方储蓄银行提供全方位科技支持。另一方面，科技融合为其他业务融合奠定了基础。未来的金融业务一定是数字化的，先期的科技融合如同铺就了同样规格的铁路网，路网打通，合作源源不断。城商行可探索构建包容性强、功能齐全、接入方便的金融科技平台，在此基础上推进支付清算、业务创新、风险管理等合作。总之，在金融科技的驱动下，城商行的融合只会越来越紧密，大家要眼光长远，共同建设城商行金融科技生态圈。中国特色社会主义事业进入了新时代，我们要更加紧密地团结在以习近平同志为核心的党中央周围，深入贯彻落实党的十九大精神，以习近平新时代中国特色社会主义思想为行动指南，牢记服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，奋发努力作出新贡献！